河北省高级人民法院主办

添加收藏 设为首页 旧版查询 高级搜索
关注:
当前位置: 文化 -> 法官论坛

论保险的表见代理

  发布时间:2017-06-28 08:40:13


案情  

2003年4月24日,A公司与B保险咨询顾问公司签订保险代理协议,协议约定,B保险咨询顾问公司为A公司办理团体人身保险,由A公司缴纳50万元的保险储金,以该款项的利息作为保费,保险期限为2003年5月11日至2004年5月10日,保险期满后返回保险储金。A公司将50 万元交给B保险咨询顾问公司的同时,B保险咨询顾问公司出具了一份盖有C保险公司业务专用章的保单和一张50万元保险储金的收据。后B保险咨询顾问公司负责人携款潜逃。保险期满后,A公司携带保单和收据向C保险公司索要保险储金,但C保险公司以其没有收到保险储金为由拒绝向A公司退还50万元,双方引发纠纷,A公司将C保险公司起诉到法院。

经法院调查,在2001年3月20日,C保险公司与B保险咨询顾问公司签订了保险代理协议,由B保险咨询顾问公司为C公司办理保险业务,代理期限为2001年3月20日至2003年3月19日。法院委托专门机构进行司法鉴定,鉴定结果为A公司出具的保单上的业务专用章及收据与C保险公司的业务专用章和收据完全符合。C保险公司与B保险咨询顾问公司签订的保险代理协议代理期限届满后,C保险公司未及时从B保险咨询顾问公司处收回保单、保险储金收据及业务专用章。

法院认为,C保险公司在代理期限届满后没有及时收回保单、保险储金收据及业务专用章,给客户造成误导,为保障投保人的合法权益,法院判决,C保险公司作为合同的一方当事人,应当严格履行合同义务,立即退还A公司50万元的保险储金及延期利息。

在此案件中,B保险咨询顾问公司属于表见代理。《中华人民共和国合同法》第四十九条规定,行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同,相对人有理由相信行为人有代理权的,该代理行为有效。《中华人民共和国保险法》第一百二十八条规定,保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为,由保险人承担责任。保险代理人为保险人代为办理保险业务,有超越代理权限行为,投保人有理由相信其有代理权,并已订立保险合同的,保险人应当承担保险责任;但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。根据法条可以得出表见代理的构成要件有二。其一,要求行为人无权代理;其二,要求相对人主观上为善意,即相对人不知道或者应当不知道行为人无权代理。B保险咨询顾问公司的行为属于代理权终止后以被代理人名义继续订立合同,且A公司不知道B保险咨询顾问公司的代理权已经终止,A公司主观上是善意的,所以在该案中,保险合同有效,C保险公司应当承担退还保险储金及给付延期利息的责任。

在我国,保险业普遍适用代理制度,由保险代理个人或者保险代理机构在保险公司授权的范围内推销、办理保险业务,代收保费,代为办理保全理赔业务等。近年来,保险代理的队伍越来越庞大,保险公普遍司缺乏系统完备的管理体制,同时个别的保险代理人素质较低,为了业务对投保人进行误导,法律意识较差,这些问题的存在,导致了表见代理的现象经常发生。表见代理制度规范了保险人与投保人的行为,使投保人的合法权益得到保障,然后受到损失的却是保险人,而问题存在的主要原因则是保险代理人,所以保险人为减低风险,保障自己的合法利益,有必要从自身出发,完善自身内部的管理体系,加强对保险代理人的监督和管理。建立明确的授权管理体系,有一套严格的风险管理程序,并配备高素质的授权管理人才,采取印章专人管理和印章登记模式,从源头上杜绝空白合同现象,同时还要加强对保险代理人的资质的审查以及对保险代理人的教育、培训,我国《中华人民共和国保险法》第一百三十六条亦有保险人对保险代理人的教育、培训的规定。

保险表见代理制度保障了善意投保人的权益,有利于维护保险市场的秩序和市场交易的安全,但如果只强调投保人的权益保障而忽视了保险人的正当利益,便会造成当事人之间的利益失衡,从而违背了保险表见代理制度建立的初衷,所以作为一名法律工作者,站在公平的角度,把握好保险表见代理制度是十分重要的,也是十分必要的。

 

 

关闭窗口